Что такое регулируемое страхование жизни?
Регулируемое страхование жизни — это гибрид срочного страхования жизни и страхования на всю жизнь, который позволяет держателям полисов изменять характеристики полиса, включая период защиты, номинальную сумму, премии и продолжительность периода выплаты премии.
Политика регулируемой продолжительности жизни также включает в себя компонент сбережений, приносящий проценты, известный как счет “денежной стоимости”.
КЛЮЧЕВЫЕ ПРИЕМЫ НА ВЫНОС
- Регулируемое страхование жизни позволяет страхователям вносить изменения в свою денежную стоимость, страховые взносы и пособия в случае смерти.
- Это дает страхователям возможность переформулировать свои страховые планы на основе меняющихся жизненных событий.
- Существует накопительный компонент, известный как счет “денежной стоимости”, с регулируемым страхованием жизни.
- Когда денежная стоимость в регулируемом полисе страхования жизни растет, страхователь может занять у него или использовать его для оплаты своих премий.
- Денежная стоимость часто приносит проценты по гарантированной ставке, но процентные доходы обычно скромны.
Понимание регулируемого страхования жизни
Регулируемое страхование жизни отличается от других продуктов страхования жизни тем, что не требуется отменять или приобретать дополнительные полисы по мере изменения обстоятельств застрахованного. Это привлекательно для тех, кто хочет получить защиту и преимущества постоянного страхования жизни в денежной форме, но при этом нуждается или хочет некоторой гибкости с функциями политики.
Используя возможность изменять премиальные платежи и номинальные суммы, страхователи могут настраивать свое покрытие по мере изменения своей жизни. Например, страхователь может захотеть увеличить номинальную сумму после вступления в брак и рождения детей. Безработный может захотеть уменьшить страховые взносы, чтобы приспособиться к ограниченному бюджету.
Как и в случае с другим постоянным страхованием жизни, регулируемое страхование жизни имеет сберегательный компонент, который приносит проценты по денежной стоимости, обычно по гарантированной ставке. Держателям полисов разрешается вносить изменения в критические элементы своей политики в определенных пределах. Они могут увеличивать или уменьшать премию, увеличивать или уменьшать номинальную сумму, продлевать или сокращать период гарантированной защиты, а также продлевать или сокращать период выплаты премии.
Изменения в политике изменят гарантированный период процентной ставки, а изменения в продолжительности гарантии изменят график денежной стоимости. Уменьшение номинальной суммы производится по запросу или в письменной форме. Однако для увеличения номинальной суммы может потребоваться дополнительная страховка, при значительном увеличении которой требуется полная медицинская страховка.
Увеличение суммы пособия в случае смерти может потребовать дополнительного страхования, а значительное увеличение может потребовать полного медицинского страхования, что будет означать обновленный медицинский осмотр.
Факторы, которые могут быть скорректированы
В регулируемом полисе страхования жизни можно изменить три фактора. Это премия, денежная стоимость и пособие в случае смерти. Все три элемента могут быть скорректированы, поскольку этот полис является постоянным полисом страхования жизни и срок его действия не истекает, как у срочного полиса страхования жизни.
Премии могут быть изменены в зависимости от частоты или суммы платежей, если вы платите выше минимальной стоимости. Денежная стоимость полиса может быть увеличена за счет увеличения ваших премиальных платежей. Вы можете уменьшить свою сумму наличными, если снимаете средства или используете наличные в полисе для оплаты страховых взносов.
Наконец, вы можете скорректировать свое пособие в случае смерти, уменьшив или увеличив сумму. Если вы решите добавить значительную сумму к пособию в случае смерти в связи с таким жизненным событием, как рождение ребенка, ваши страховые взносы могут возрасти в зависимости от новой суммы пособия. В некоторых случаях ваш полис должен будет пройти дополнительное андеррайтинг.
Преимущества и недостатки регулируемого страхования жизни
Регулируемое страхование жизни дает страхователям больше гибкости, чем срочное страхование жизни, но оно дороже, чем простой 20- или 30-летний полис. Если вы планируете использовать регулируемое страхование жизни в качестве инвестиционного инструмента, вам может быть лучше с инструментом, который приносит больше процентов. Регулируемое страхование жизни обеспечивает лишь незначительный рост процентов.
- Денежная стоимость растет со временем
- Вы можете уменьшить или увеличить свое пособие в случае смерти
- Самый гибкий из всех видов страхования жизни
- Дорого ли покупать
- Процентный доход может быть скромным
- Если вы значительно увеличите свое пособие в случае смерти, ваши страховые взносы могут возрасти
Рекомендации для полисов страхования жизни и водителей
Раздел 7702 Налогового кодекса (IRC) определяет характеристики и рекомендации для полисов страхования жизни. Подраздел C этого раздела содержит рекомендации по выплате премий. Страхователь не может корректировать страховые взносы способом, который нарушает эти рекомендации. Увеличение премий может также увеличить номинальную сумму до такой степени, что для этого требуется подтверждение страхуемости.
Тем не менее, многие страховщики жизни устанавливают параметры для предотвращения нарушений. Регулируемые полисы страхования жизни обычно имеют дополнительных участников.Знакомые включают в себя отказ от премии и несчастных случаев со смертельным исходом и расчленением всадников.
В чем разница между регулируемым страхованием жизни и универсальным страхованием жизни?
Регулируемое страхование жизни — это другое название универсального страхования жизни. Между ними нет разницы, потому что это один и тот же тип полиса.
Что позволяет владельцу полиса регулируемой жизни делать?
Регулируемый полис страхования жизни позволяет владельцу полиса вносить изменения в размер пособия в случае смерти, корректировать свои выплаты по своим премиям и добавлять деньги или снимать деньги с их денежной стоимости.
Что такое кредитное страхование жизни?
Кредитное страхование жизни может быть предложено, когда вы берете крупный кредит, такой как ипотека. Этот вид страхования жизни используется для погашения кредита, если заемщик умирает до погашения кредита. Например, если вы совместно с супругом подписываете 30-летний ипотечный кредит, а ваш супруг умирает через 10 лет после получения ипотечного кредита, ипотека будет полностью выплачена по кредитному полису страхования жизни. Кредитное страхование жизни может защитить соучастников, чей партнер или супруг / супруга могут быть не в состоянии самостоятельно оплачивать платежи.
Итог
Регулируемые полисы страхования жизни обеспечивают гибкость, которой нет у большинства традиционных полисов. Однако частота допустимых корректировок ограничена установленными временными рамками. Запросы должны быть сделаны в течение отведенного периода и соответствовать рекомендациям, установленным страховщиком.
Вариативность корректировок может привести к созданию политики, которая отражает либо срочное страхование жизни, либо страхование всей жизни. По сути, регулируемые полисы страхования жизни позволяют страхователям настраивать свое страхование жизни в соответствии с текущими или ожидаемыми потребностями.
Как и в случае с любым видом постоянного полиса, крайне важно исследовать каждую рассматриваемую фирму, чтобы убедиться, что они входят в число лучших компаний по страхованию жизни, действующих в настоящее время.